Dentre os afazeres do seu dia a dia, você começou a sentir a necessidade de tomar um empréstimo. Pode ser que você tenha vendido um projeto novo e precisa contratar mais pessoas para só receber lá na frente, de modo que vai precisar de capital de giro para rodar a operação. Pode ser que você esteja sentindo a necessidade de inovar, seja melhorando o seu produto, seja desenvolvendo uma nova tecnologia. Ou então você quer ampliar sua área comercial, conseguir novos escritórios, reformular o seu site, etc.
Talvez esteja na hora de adquirir aquela empresa que você está de olho, ou mesmo você sente que a empresa agora tem forças e folego para se internacionalizar. Mas você sabe que estas iniciativas exigirão recursos financeiros, e talvez o seu caixa não esteja tão bom para suportar este impacto. Aqui surge a questão: será que é hora de obter um financiamento? Este post vai lhe ajudar a avaliar os fatores necessários para auxiliá-lo a tomar esta decisão.
Qual o melhor momento de se conseguir um empréstimo?
Este guia de perguntas lhe auxiliará a identificar se este é o melhor momento para capturar um financiamento.
1) O financiamento é realmente necessário?
O primeiro fator a avaliar é se o financiamento realmente é necessário, ou se a empresa pode continuar crescendo ou operando com capital próprio. As vantagens de usar o capital próprio são óbvias: não ter que pagar juros ao banco nem ter o trabalho de captar um empréstimo. Entretanto, muitas vezes as empresas não conseguem gerar caixa suficiente para capital de giro ou para realizar uma nova iniciativa para alavancar a empresa. Assim, nestes casos, captar o financiamento não é uma opção a mais, mas se torna a única opção.
Se for este o caso, vale a pena começar a procurar um financiamento. Aqui, se for a primeira vez que sua empresa está tomando o crédito, talvez você ainda sinta algum tipo de receio de assumir uma dívida. Neste caso, é importante ter em mente alguns fatores. O primeiro é que a maior parte das empresas precisa de um financiamento em algum momento de sua existência, de modo que isto é um processo natural. Segundo, para crescer há de se assumir algum risco. Não tem muito para onde correr. Aliás, empreender é assumir risco, e isto você já deve estar acostumado a gerenciar. Naturalmente, se o seu receio de não conseguir pagar a dívida no futuro é muito alto, talvez seja mais prudente esperar até que as finanças da sua empresa estejam mais estáveis antes de dar o próximo passo.
Outra opção para alavancar a empresa pode ser conseguir um investidor privado. Se você cogita isso, fizemos este outro post para você.
2) Há um projeto concreto com boa expectativa de retorno?
Teoricamente falando, o financiamento vale a pena se o retorno do capital investido na empresa é maior do que o que ela vai pagar de juros ao banco. Claro que isto é só um parâmetro para balizar a decisão do empresário. Às vezes, na prática, o financiamento acaba sendo uma das únicas saídas para manter a operação da empresa, dando o capital de giro necessário ao caixa para que ela continue crescendo a um ritmo bom, abocanhando uma maior fatia de mercado e se estabilizando, o que minimiza o risco perante a concorrência, além das vantagens de ganho de escala.
Assim, outro fator que se deve considerar é se há um destino concreto para o dinheiro que irá entrar, e se o retorno esperado desta iniciativa é suficiente para justificar o custo do capital tomado. Exemplos de projetos podem ser a compra de um novo ERP ou CRM, a contratação de profissionais mais qualificados, um investimento em novos escritórios ou aumento da equipe comercial, uma nova linha de produção ou qualquer outra iniciativa que possa alavancar a sua empresa. Caso haja alguma iniciativa desta em vista, com boa projeção futura de retorno, ainda que indireto (ex. melhoria de processos internos com redução de custos) então este é um ponto positivo para levá-lo a buscar um empréstimo.
3) Meus indicadores mostram um balanço favorável?
Analise com cuidados as finanças da sua empresa nos últimos três anos (três anos é o período que os bancos costumam considerar na análise de crédito). Sua margem de lucro aumentou ou diminuiu? E o seu faturamento? Seu patrimônio líquido é positivo? Se seu balanço está bom ou ótimo, você pode avaliar linhas com juros mais baixos, com carência ou amortização menor (leia sobre como escolher a linha com menores taxas). Se alguns indicadores apresentam uma curva decrescente, talvez seja o momento ideal de ir atrás de um financiamento, antes que a coisa piore de vez.
Em regra geral, quanto melhor for o seu balanço, melhor será a sua análise de crédito para conseguir um empréstimo, o que significa juros baixos e longos prazos de carência e amortização. Por outro lado, um balanço ruim pode levar a juros mais altos, ou mesmo inviabilizar a operação. Assim, o ideal é captar um financiamento ainda com a empresa saudável financeiramente. Lembre-se que um financiamento não é salvação para uma empresa falida, mas uma ajuda para uma empresa boa crescer.
Caso seja um pouco complicado para você fazer a análise de crédito da sua empresa, uma boa opção é consultar uma empresa especializada neste tipo de serviço, que poderá fazer isso para você. O Serasa, por exemplo, realiza análise de crédito de diversas empresas periodicamente (inclusive a sua provavelmente já deve estar no bolo das empresas que eles analisam) e disponibiliza tais relatórios para o mercado a um custo acessível.
4) Tenho alguma garantia para dar?
A garantia é uma parte importante dentro do processo de financiamento. Em suma, é dizer para banco que você possui um bem para dar em troca caso não consiga pagar o empréstimo. Ter uma garantia para oferecer é o sinal de que é a hora de captar um financiamento, principalmente porque é um bom indício de que a operação será bem sucedida.
Saiba tudo sobre garantias em nossa ferramenta “O que são garantias?“!
Para pequenas e médias empresas, existem três opções de garantias: imóveis ou máquinas, cartas de fianças bancárias ou ainda recorrer aos fundos garantidores. Caso você não tenha um imóvel ou uma máquina (garantia real), não se desespere. A opção pelos fundos garantidores, ou recorrer a uma carta fiança bancária sempre é válida como modalidade de garantia, sendo acessível à maioria das empresas.
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Essas são algumas primeiras questões que devem ser levantadas na hora de pensar em conseguir um empréstimo. Dinheiro é fundamental para elevar a sua empresa para outro patamar, no entanto, é importante avaliar se é realmente o momento de consegui-lo. Caso queira mais ajuda para isto, que tal falar com nossos consultores especializados?
Para lhe ajudar ainda mais, elaboramos outros posts decisórios aonde discutimos temas do tipo como escolher entre financiamento de bancos públicos ou privados, ou se vale a pena crescer com financiamento ou capital próprio, ou ainda como avaliar boas razões para conseguir um empréstimo.
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